Comment financer un projet de reprise de fonds de commerce ?

Ça y est… vous avez trouvé le fonds de commerce qui vous plait, la prochaine démarche est de trouver les financements nécessaires à son rachat. En plus de l’apport personnel  et des différentes aides ou subventions que vous pourrez solliciter, il faudra demander un emprunt à une banque. Comment s’y prendre ? Comment évaluer vos besoins de financement ?

Suivez le guide en trois points…

Reprise d’un fond de commerce, pas-de-porte, droit au bail…

La reprise d’un fonds de commerce est une transmission d’activité professionnelle à un repreneur. Au cas où il conserverait et poursuivrait l’activité du commerce, il signe un droit au bail. Ce qui veut dire, que l’acheteur rachète la clientèle, le nom du magasin ou du restaurant, le matériel et les licences. Dans le cas contraire, si le repreneur achète un local non professionnel ou si son activité est différente de l’ancien propriétaire, il rachète le pas-de-porte.

  • Dans les deux cas : signature du droit au bail ou pas de porte, le porteur de projet doit financer le rachat du fonds de commerce en crédit création d’entreprise ou grâce à  l’aide d’un financement de reprise de fonds de commerce. Il pourra bénéficier de diverses aides de l’état ou d’organismes privés, mais le passage par la case banque est inévitable pour financer la totalité du montant du fonds de commerce.

Le montage du dossier de reprise  devra être cohérent, précis en termes de chiffres et parfaitement maitrisé devant le banquier. Mission délicate qu’il est recommandé de confier à un courtier en prêt professionnel pour espérer gagner la négociation surtout par ces temps de crise économique et de frilosité financière.

Les 3  étapes de préparation du dossier de financement :

1.Élaboration du business plan et plan de financement

Le business plan est un élément très important pour déterminer le montant du crédit bancaire en vue d’un rachat d’un fonds de commerce. Il  comprend le compte de résultat prévisionnel, le plan de financement sur 3 ans et idéalement le plan de trésorerie.

Le plan de financement comprend le prix du rachat du fonds de commerce, les éléments incorporels tels que le dépôt de garantie du loyer, le loyer d’avance mensuel ou trimestriel, les frais d’acte et d’enregistrement, les frais de l’agence immobilière, les travaux à effectuer si besoin, le matériel, le besoin de fonds de roulement, et d’autres postes à ne pas oublier selon l’activité à financer.

2.Les financements et aides de création ou de reprise de commerce

Apport personnel et financements aidés

Dans chaque projet d’achat de reprise de fonds de commerce ou pas-de-porte, l’apport personnel permet de réduire le montant à emprunter et à déterminer l’engagement du porteur de projet. Il devra couvrir entre 15 à 30 % du coût total du projet de reprise. Il faut savoir que la qualité du projet détermine le montant de l’apport personnel.

En complément de l’apport personnel, les prêts d’honneur accordés à taux zéro délivrés le plus souvent par des réseaux associatifs, plates-formes d’initiatives locales (France Initiative ou le réseau Entreprendre) peuvent compléter l’apport personnel pour un montant entre 15 à 50 000 euros. Ils assurent aussi un complément de garantie apprécié par les banques.

Les aides financières de l’état

Pour combler le financement d’un projet d’entreprise commerciale, le repreneur peut bénéficier de d’aides financières de l’État ou de différents dispositifs comme par exemple,  le dispositif Naccre. Ce type de crédit professionnel à taux 0 % peut atteindre 10 000 euros, mais à la condition d’être accompagné d’un prêt bancaire complémentaire.

Les fonds de garantie

Les fonds de garantie et les cautions permettent d’accéder plus facilement au crédit bancaire par leurs effets de limitation des risques.

Exemple : Fonds de garantie à l’initiative des femmes (FGIF), contre-garantie OSEO qui accepte de se porter caution sur une partie du montant du prêt bancaire (de 50 à 70 % du montant total).

3.Le financement bancaire, à confier à un courtier professionnel

Les aides financières des différents organismes d’état et associations sont souvent liées à un co-financement d’un  prêt accordé par une banque. À ce moment-là, il est capital de ne pas improviser pour convaincre le financeur.

Faites appel aux professionnels du courtage en crédit professionnel, leur expérience du secteur bancaire et leur compétence en gestion et prévisionnelle des entreprises guideront sur les bons rails votre projet de rachat de fonds de commerce.

Avant d’établir le montant exact du prêt d’acquisition nécessaire au rachat du commerce , le courtier calcule avec précision les besoins de trésorerie à court et à long terme de l’entreprise commerciale. Comme le besoin de fonds de roulement et la trésorerie de départ qui permet à l’entreprise de fonctionner en attendant la montée en puissance de son chiffre d’affaires.

 Un petit mot sur le dernier intervenant : le banquier…

Pour limiter son risque, le banquier s’assurera de la qualité du projet de reprise d’une entreprise artisanale ou commerciale. Il évaluera la valeur et la conjoncture économique du marché au niveau local, le professionnalisme du repreneur et ses qualifications (certaines branches de métiers comme la coiffure,  la boulangerie ou l’optique exigent un diplôme) mais surtout si le repreneur s’est entouré de personnes compétentes et expérimentées (Chambres de Commerce et de Métiers, partenaires solvables, gestionnaires…).

Pour conclure :
Le banquier est le dernier intervenant qui signe l’acquisition de reprise d’un fonds de commerce en accordant un crédit de financement. Évaluation des risques encourus, analyse des retours sur investissements, adaptation à toutes les situations avec une bonne marge de manœuvre… sont une partie des éléments qu’il prendra en compte dans sa décision finale.

Gagnez un temps précieux pour la demande de financement de votre projet de reprise d’un fonds de commerce :

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